Redação Vindi 
Os birôs de crédito ajudam a movimentar a economia ao analisar os riscos de operações de crédito.
Muita gente pode enxergar essas companhias como vilãs, por medo da negativação – ou seja, a inclusão do CPF ou CNPJ em suas listas.
Porém, a importância dos serviços de proteção ao crédito vai muito além de simplesmente apontar maus pagadores.
A partir de ferramentas de análise de dados, elas são tão úteis para as empresas quanto para os próprios consumidores.
E quem mais ganha com isso é a economia, de uma forma geral.
Para entender bem essa relação, acompanhe o artigo até o final e entenda como os birôs de crédito atuam no Brasil.
O que são birôs de crédito?
Birôs de crédito são empresas que reúnem dados históricos de transações comerciais realizadas por diversos consumidores.
Birôs de crédito são empresas que reúnem dados históricos de transações comerciais realizadas por diversos consumidores.
Essas informações ajudam empresas a tomarem decisões relacionadas à liberação de crédito.
Se o cliente for um “bom pagador”, tem mais chances de aprovação.
Por isso, sempre que o consumidor tiver uma dívida em aberto, a empresa pode solicitar a inclusão do nome do cliente em um ou mais birôs de crédito.
Em geral, elas esperam cerca de 30 dias para fazer isso, embora a lei permita essa inclusão a qualquer momento após o vencimento.
Assim, o cliente fica com o “nome sujo”, ou seja, seu CPF foi inscrito na lista dessas empresas.
Então, se essa pessoa ou empresa tentar comprar a prazo, pedir financiamento ou qualquer outro tipo de crédito, a empresa ou instituição financeira poderá consultar seu CPF ou CNPJ nessa lista.
Porém, este é o funcionamento básico dos birôs.
Atualmente, esses serviços têm uma atuação muito mais abrangente.
Por isso, siga a leitura e para entender o funcionamento e conhecer os principais recursos de um birô de crédito.
Quais são os birôs de crédito brasileiros?
O mercado brasileiro conta com quatro birôs de crédito habilitados e regulamentados pelo Banco Central.
Serasa Experian
Com mais de 50 anos de atuação, o Serasa é o principal birô de crédito do Brasil, e conta com um dos bancos de dados mais extensos da América Latina.
O Serasa tem seu foco em dívidas com instituições financeiras.
Por isso, costuma registrar casos como atrasos em pagamentos de empréstimos, faturas do cartão de crédito e cheque especial.
SPC Brasil
Ao contrário do Serasa, o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) é direcionado a dívidas contraídas no varejo.
Por isso, é a principal referência para estabelecimentos comerciais que precisam decidir se liberam crédito para algum consumidor.
Outra diferença em relação ao Serasa é o fato do SPC ser gerenciado pelas diversas Câmaras dos Dirigentes Lojistas (CDL) que existem no país.
Boa Vista SCPC
O Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC) é o birô controlado pela empresa Boa Vista, especializada em inteligência de crédito.
A empresa se diferencia por oferecer diversas soluções para ajudar consumidores a obter crédito.
Quod
Lançado em 2018, o Quod é focado no uso da inteligência de dados para melhorar os serviços de análise de crédito.
Embora tenha pouco tempo de lançamento, a companhia é controlada por cinco das maiores instituições financeiras em atividade no país: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander.
Como funcionam os birôs de crédito?
Cada birô de crédito possui um banco de dados com informações relacionadas aos consumidores, como:
- Históricos de pagamentos
- Valores obtidos em empréstimos e financiamentos
- Limites de crédito disponíveis
- Renda presumida
- Dívidas em aberto.
Esses dados podem ser coletados a partir de várias fontes, como:
- Instituições financeiras
- Lojas e redes de varejo
- Bandeiras de cartão
- Registros públicos de compra e venda.
Em um processo automatizado, o birô monta um relatório referente a cada pessoa ou empresa a partir das informações obtidas.
Então, esses serviços firmam parcerias com empresas, instituições financeiras e outras entidades.
Assim, a cada solicitação de crédito, essas organizações fazem uma pesquisa para se informar se é viável aprovar o pedido.
Além disso, os dados servem como base para a elaboração de um score de crédito, ou seja, uma pontuação dada a cada consumidor em relação ao seu comportamento de consumo.
Quanto mais pontos um cliente tem, maior é a chance de aprovação.
Além disso, os birôs também são responsáveis pelo cadastro positivo, ou seja, as informações sobre o histórico de pagamentos do cliente.
Assim, em vez de apontar apenas as dívidas de um cliente, as organizações acrescentam também pagamentos realizados que podem atestar a capacidade de um cliente em honrar seus compromissos.
Quais leis e regulamentações regem os birôs de crédito no Brasil?
A lei que os birôs de crédito regulamenta a criação dos bancos de dados sobre o histórico de crédito, que além das situações de inadimplência, devem conter também dados sobre pagamentos realizados.
A legislação mais completa sobre os birôs de crédito é a Lei do Cadastro Positivo, que passou a vigorar em 2011.
A lei regulamenta a criação dos bancos de dados sobre o histórico de crédito, que além das situações de inadimplência, devem conter também dados sobre pagamentos realizados.
Além disso, determina o acesso aos dados, tanto pelos próprios consumidores quanto por entidades autorizadas.
A atividade também tem a sua atuação regulamentada pelos artigos 43 e 44 do Código de Defesa do Consumidor.
Além de definir como deve ser a elaboração desses cadastros, a legislação determina que os cadastros não podem conter informações negativas dos clientes por mais de cinco anos.
Outro ponto importante é o direito do consumidor a solicitar a correção de dados equivocados.
Já a Lei 13.146/2015 determina que as informações dos consumidores devem ser disponibilizadas em formatos acessíveis, mesmo para pessoas com deficiência.
Qual o papel dos birôs na avaliação de crédito e concessão de empréstimos?
O papel dos birôs de crédito é apoiar empresas e instituições em decisões relacionadas a qualquer tipo de financiamento, seja com vendas parceladas ou de empréstimos.
Os dados fornecidos por essas instituições servem como base para a análise de risco.
As empresas precisam desse embasamento para decidir se aprovam ou não e quais condições vão impor para assegurar que o valor devido será quitado.
É claro que uma pessoa negativada tem muito menos chances de pagar uma dívida, e essa informação é altamente relevante para quem oferece crédito.
Porém, com a tecnologia adotada atualmente pelas companhias, é possível ir além de simplesmente responder se o cliente é devedor.
Os birôs de crédito fornecem relatórios detalhados elaborados a partir de diversos dados do comportamento de compra dos consumidores.
Ainda que determinado consumidor não tenha uma dívida em aberto, outras informações podem indicar se ele tem ou não tem o perfil adequado para a linha de crédito que está sendo oferecida.
Além disso, ferramentas como modelos de avaliação de risco e detecção de fraude com base na análise de dados também ajudam a tornar a decisão sobre aprovação ou não de crédito mais eficiente.
Como os birôs ajudam empresas a obter crédito e investir?
Os birôs de crédito são importantes não apenas para quem concede crédito, mas também para quem precisa de um empréstimo ou financiamento.
Com um bom score de crédito, empreendedores que buscam verba para seus negócios têm mais chances de aprovação.
Ou seja, além de mitigar as chances de inadimplência, essas companhias também servem de apoio para negócios que têm organização financeira.
Para isso, é importante tomar cuidado permanente para manter o endividamento do negócio sob controle.
Embora contrair dívidas seja comum no mundo dos negócios, um esforço é necessário para que o endividamento não se transforme em inadimplência.
Além disso, essas empresas realizam análise e consultoria, com orientações sobre como melhorar a melhorar a pontuação de crédito e a saúde financeira do negócio.
Portanto, quando o cliente faz sua parte com uma gestão de dívidas eficiente, os birôs se tornam aliados em vez de inimigos.
Qual a importância dos birôs de crédito?
A partir da análise detalhada do histórico de consumo, os birôs de crédito são essenciais para a economia.
Afinal, sem esses serviços, a concessão de crédito seria uma atividade de alto risco, o que reduziria bastante a demanda no mercado.
Muitas instituições financeiras teriam processos ainda mais rígidos para liberar empréstimos, e vender a prazo seria bem mais difícil.
Portanto, os birôs são importantes para a movimentação financeira como um todo, servindo para ajudar a aquecer a economia.
Graças a eles, empresas e bancos podem liberar crédito com mais facilidade.
Já quem busca crédito tem no escore e no cadastro positivo a chance de mostrar ser um bom pagador.
Como consultar os birôs de crédito?
Para realizar a consulta do CPF ou do CNPJ em birôs de crédito, é preciso fazer um cadastro no portal de cada serviço.
Esse processo costuma ser rápido, e pode variar um pouco.
Veja, em resumo, como fazer a pesquisa em cada site:
- Serasa: acesse o site, informe seus dados e depois, selecione a opção “Dívidas negativadas”. A consulta do CNPJ é realizada a partir do CPF do responsável pela organização
- SPC: acesse o Portal do Consumidor, insira o CPF ou CNPJ e siga as instruções para validar seu acesso por meio de um token. Depois, vá em “Ver detalhes”
- SCPC Boa Vista: para consultar o CPF, acesse a página Consumidor Positivo. Já a consulta do CNPJ no Boa Vista Serviços é paga
- Quod: acesse o site para criar seu cadastro e fazer a consulta do CPF. Para consultar o CNPJ, é preciso seguir as instruções.
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