Como o credit as a service está revolucionando a indústria financeira

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O credit as a service vem causando um forte impacto no mercado de soluções financeiras.

Afinal, essa modalidade surgiu para facilitar tanto a vida de quem quer liberar quanto a de quem busca obter empréstimos, financiamentos e outras soluções desse tipo.

Antigamente, era preciso ir a um banco levando vários documentos e ainda passar por uma longa espera para, somente então, saber se seu pedido de crédito foi aprovado.

Porém, atualmente empresas de vários segmentos oferecem crédito rápido e fácil graças ao credit as a service.

Se você quiser aprender o que é e como funciona o CaaS, conhecer suas vantagens e entender como ele vem mudando o mercado, acompanhe o nosso artigo!

O que é credit as a service (CaaS)?

Credit as a service (CaaS) é um serviço que permite a empresas de qualquer setor oferecer linhas de crédito a seus consumidores.

Por isso, vemos empresas que não têm o foco em soluções financeiras oferecendo serviços como empréstimos e financiamento.

A grosso modo, podemos dizer que o CaaS é como se fosse uma terceirização da oferta de soluções financeiras.

Devido a essas características, o formato do credit as a service é exclusivamente B2B.

As empresas que oferecem essa modalidade são fintechs, ou seja, negócios focados em proporcionar soluções financeiras no formato digital.

Esses negócios usam a tecnologia atual para desburocratizar serviços bancários, e o CaaS é um exemplo dessa tendência.

Entenda melhor o funcionamento desse serviço lendo o próximo tópico.

Como funciona o credit as a service?

O credit as a service funciona por meio de uma integração entre os sistemas de duas empresas diferentes: a contratante e a fintech que oferece o serviço.

A cada operação de crédito, é o sistema da fintech que realiza a liberação do valor e as cobranças.

Aos olhos do consumidor final, é a empresa contratante que está prestando esse serviço.

Isso acontece porque essas empresas são white label, ou seja, têm como atividade-fim oferecer soluções sem exibir a própria marca.

Alguns dos exemplos mais comuns do CaaS são as grandes redes de lojas de roupas que oferecem também produtos financeiros a seus consumidores.

Podemos citar também plataformas digitais que conectam parceiros a clientes por meio de aplicativos, como Uber e iFood.

Por meio de uma fintech white label, elas podem oferecer soluções financeiras para os parceiros que trabalham com seus apps gerenciarem seus ganhos.

Entre elas, pode estar a liberação de crédito.

O iFood, por exemplo, concede empréstimos a estabelecimentos que usam o app para vender.

Veja na sequência como esse serviço pode ser prestado.

Mecanismos e tecnologias envolvidas no credit as a service

A principal tecnologia envolvida no credit as a service é a API, sigla para Application Programming Interface (“Interface de Programação de Aplicativos”, em português).

Em resumo, essa tecnologia funciona como uma ponte a partir de padrões de programação para integrar dois sistemas diferentes.

A API possibilita que sistemas da empresa contratante e da fintech “conversem entre si”.

Assim, o cliente final pode usar um aplicativo ou o próprio site da empresa contratante e tirar seu empréstimo por ali, em um processo simples e desburocratizado.

Como existe uma API interligando os dois sistemas, na realidade é a fintech que está liberando o crédito.

As fintechs também usam APIs para buscar informações de consumidores disponibilizadas pelo Open Finance, outro mecanismo importante no funcionamento do credit as a service.

Open Finance é a abertura de dados financeiros criada pelo Banco Central para melhorar os serviços bancários.

Por meio desta iniciativa, a fintech pode ter à sua disposição informações que ajudam na elaboração de soluções financeiras sob medida.

Além disso, muitas fintechs têm usado a inteligência artificial para identificar padrões que também servem para aprimorar a oferta de crédito.

Soluções como essas ajudam o CaaS a se tornar bastante vantajoso, como vamos mostrar na sequência.

Quais os benefícios do credit as a service?

Toda essa tecnologia que descrevemos acima torna o credit as a service atraente para as empresas que contratam esse serviço.

Veja a seguir uma lista de benefícios da modalidade.

Ampliação do portfólio

Ao contratar uma fintech para oferecer crédito, a empresa aumenta seu cardápio de produtos, oferecendo uma solução a mais.

Assim, pode melhorar a relação com seus clientes, o que ajuda na fidelização.

Desburocratização

As fintechs que prestam esse serviço permitem a realização de uma operação de crédito com facilidade e sem a necessidade de contato presencial.

Todo o processo é online e o valor é liberado rapidamente.

Segurança

Essa desburocratização é possível graças ao funcionamento das fintechs, que usam os mecanismos que apresentamos no tópico anterior para agilizar a análise de risco e liberar o valor.

Essas empresas têm sua atuação autorizada pelo Banco Central, o que garante a segurança de seus processos.

Menos custos

Como os processos são desburocratizados graças à automatização de processos pela fintechs, os custos para cada operação são mais baixos.

Assim, é possível oferecer taxas de juros mais vantajosas.

Redução de riscos

Embora pareça que o empréstimo ou financiamento foi feito pela contratante do CaaS, todo o risco relacionado à operação fica com a própria fintech.

Por isso, não é preciso lidar com casos de inadimplência, que podem ocorrer nesses casos.

Flexibilidade

A tecnologia garante às fintechs mais flexibilidade na hora de apresentar soluções de crédito.

Assim, a empresa pode usar o conhecimento sobre o seu público-alvo para oferecer soluções sob medida conforme as necessidades e características dos clientes.

Escalabilidade

As fintechs responsáveis pelo CaaS podem lidar com uma alta demanda de crédito.

Assim, um eventual aumento no número de clientes não seria problema.

Vantagens do credit as a service em relação aos modelos tradicionais

Se compararmos com o modelo convencional, o credit as a service é vantajoso em vários aspectos.

O principal deles é possibilitar que empresas de qualquer setor possam oferecer o acesso ao crédito, que seria inviável no modelo convencional.

Afinal, seria preciso passar por um longo processo burocrático para se tornar uma instituição financeira habilitada a oferecer uma solução desse tipo.

E mesmo nesse caso, ainda seria preciso lidar com muitos desafios.

A cada empréstimo, o cliente precisaria se dirigir até a empresa, apresentar documentos em papel e passar por processos longos de verificação.

Tudo isso representaria um aumento considerável de despesas e alocação de funcionários que deixariam de atuar no core business do negócio – ou seja, a atividade-fim.

Se a iniciativa desse bons resultados, a empresa ainda precisaria se adaptar ao aumento em sua demanda, tendo ainda mais gastos.

A capacidade de segmentação da empresa também seria menor, pois seria bem mais complicado criar e oferecer as soluções mais adequadas aos clientes.

Por dispensar todo esse transtorno, o CaaS tem causado um grande impacto no mercado, como você vai conferir a seguir.

Como o credit as a service está revolucionando a indústria financeira?

Embora as vantagens sejam grandes para empresas que contratam serviços do credit as a service, quem mais ganha com essa novidade é o cliente final.

Isso se deve ao grande impacto que essa modalidade vem exercendo no mercado financeiro.

As ofertas de crédito têm aparecido com muito mais frequência, o que aumenta a concorrência do setor.

Como as taxas do CaaS já são mais baixas em relação às modalidades convencionais, a concorrência faz com que as opções sejam ainda mais atrativas.

Além disso, a alta capacidade de segmentação faz com que as ofertas se encaixem nas necessidades e possibilidades dos clientes.

A prova de todas essas mudanças é a velocidade com que o credit as a service vem sendo adotado no país, como vamos mostrar agora.

Adesão ao credit as a service no Brasil

A demanda crescente pela modalidade CaaS está entre as principais causas da expansão na atividade das fintechs de crédito.

A pesquisa Fintechs de Crédito Digital 2023, elaborada pela consultoria PwC, apontou um aumento de 9% do volume de crédito concedido pelas empresas.

O valor total se aproximou dos quase R$ 14 bilhões.

O relatório destaca que o resultado positivo contrasta com o cenário desafiador do mercado observado durante a coleta dos resultados, em 2022, quando as taxas de juros foram elevadas.

“Foi um ano de superação e resiliência, as empresas cresceram, inovaram e diversificaram suas fontes de financiamento em um ambiente muito adverso”, afirmou o presidente da Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD), Sandro Reiss.

Como 79% das empresas do ramo estão ainda em fase de expansão e consolidação, é provável que a tendência para os próximos anos continue sendo de crescimento.

Quais as melhores aplicações práticas de credit as a service

Existem várias possibilidades de aplicações do credit as a service, para empresas dos mais diversos setores.

Muitos negócios de varejo presencial já têm usado a liberação de crédito para facilitar as compras a prazo.

Porém, essa solução pode ser ainda mais útil para quem trabalha com e-commerce.

Nesse caso, o financiamento das compras pode ser oferecido diretamente no checkout – ou seja, a tela que aparece na hora da confirmação do pagamento.

Já os negócios recorrentes podem oferecer o financiamento do valor de uma assinatura anual.

Assim, a empresa pode garantir a entrada de um valor alto em seu caixa, e em contrapartida dar um desconto em relação ao total que seria pago nas mensalidades.

Essas são apenas algumas ideias, para demonstrar o potencial do credit as a service.

Dependendo do seu modelo de negócios, é possível encontrar outras opções igualmente interessantes.

Porém, não basta pensar em ampliar seu portfólio se a empresa ainda não conta com uma solução eficiente para cobranças.

Para isso, você pode contar com o ecossistema da Vindi.